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原标题:神州巨灾保证市集十分的大澳洲美高梅4688,四人

浏览次数:145 时间:2019-06-14

澳洲美高梅4688 1 图为人保财险深圳产品研究室主任廖向荣

澳洲美高梅4688 2供图 CFP

我国酝酿多时的巨灾保险制度终于在试点地区诞生。2013年,中国保监会批复深圳、云南为我国巨灾保险首批试点地区。据悉,深圳早在2011年就开始着手研究巨灾保险制度建设,并于近日率先建立了巨灾保险制度。与此同时,我国其他许多地区也在积极推进对于巨灾保险的研究。

  新浪财经讯 第七届中国保险文化与品牌创新论坛暨第九届中国保险创新大奖颁奖盛典,10月23日日在广东虎门丰泰花园酒店隆重举行。人保财险[微博]深圳产品研究室主任廖向荣在论坛上表示,中国巨灾保险市场很大。

  尼泊尔地震再次引起业内对巨灾保险的关注。记者昨日从保监会获悉,中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(地震共保体)已在北京正式成立。保监会表示,这是保险业对建立巨灾保险制度开展的有益探索,推动我国地震巨灾保险制度在全国范围内先行先试。业界分析,此举标志着我国酝酿多年的巨灾保险制度即将落地。

多方参与

澳洲美高梅4688,  以下为嘉宾发言实录:

  45家险企结地震共保体

建“三位一体”的防护网

  廖向荣:各位领导、各位嘉宾、各位朋友,大家下午好!今天非常荣幸的听到了很多领导和业界大佬的演讲,讲的都是行业文化趋势。刚才有人跟我说我们实验室是一个神秘的组织,要到我们这儿来看一看。我说我们这儿就是做产品的,“老黄瓜刷绿漆”,绿漆刷的比较早,已经成立三年了,主要是研究巨灾保险。今天就跟大家分享一下关于做深圳巨灾保险研究和创新的一些心得。

  地震共保体由财产保险公司根据自愿参与、风险共担的原则申请加入。中国境内的财产保险公司,只要成立3年以上、最近一个季度偿付能力充足率150%以上,且具有较完善的分支机构和较强的服务能力、具有经营相关险种的承保理赔经验,即可申请加入地震共保体。目前的地震共保体由45家符合条件且有明确加入意愿的财产保险公司组成。

据业内人士介绍,此次在深圳诞生的我国首个巨灾保险制度是由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分组成:第一部分是政府巨灾救助保险。由市政府出资向商业保险公司购买,用于巨灾发生时对所有在深人员的人身伤亡救助和核应急救助。第二部分是巨灾基金。由市政府拨付一定资金建立,主要用于承担在政府巨灾救助保险赔付限额之上的赔付。且巨灾基金具有开放性,可广泛吸收企业、个人等社会捐助。第三部分是个人巨灾保险。由商业保险公司提供相关巨灾保险产品,居民自愿购买,主要满足居民更高层次、个性化的巨灾保险需求。这种“三位一体、有机结合”的体系,构成了一个多方参与的有效“巨灾防护网”。

  目前,我们的项目成果有三个,第一个是巨灾报备,市政府去年年年底已审议通过,在中国率先破题。今年6月,中国的第一张巨灾保险保单在深圳落地。这个项目得以落实,离不开保险新“国十条”和党的十八大的政策支持。按照国际经验,巨灾保险制度的出台,应该是在一个地区或一个国家发生重大自然灾害后两三年左右的时间。汶川地震发生到现在已经有六年了,至今我们还在挣扎前行。

  保监会表示,地震共保体是巨灾保险制度的重要组成部分,承担了提供地震保险服务,参与灾害损失分担的重要职能。通过地震共保体这个平台,逐步形成一套体系完善、流程顺畅、科学可行的制度安排,充分整合行业资源,发挥协同优势,健全和完善巨灾保险服务能力。

覆盖面全,保障灾种多

  我讲一个案例:新西兰基督城的地震。前几年我们在深圳研究和试验巨灾保险的时候,新西兰地震委员会主席到深圳来指导我们。新西兰1932年发生过一次大地震,1945年建立了新西兰巨灾委员会,到现在快70年了,这么多年来都没发生过重大地震,委员会的银子积累得越来越多。后来他们成立了地震基金,政府给15亿新币做启动金,强制老百姓买房子和巨灾的保险。他们说,拿着老百姓的钱没地方花,干脆就不用老百姓交了。2010年新西兰基督城发生大地震,2011年发生了余震,新西兰死亡好几百人,损失累计达59亿新币。现在,新西兰的老百姓没有任何人敢说不要地震保险。

  “下一阶段要做好地震共保体运行筹备工作,扎实推进住宅地震巨灾保险制度落地。通过‘广覆盖、保基本’的方式,为全国城乡居民提供基本地震风险保障,让广大人民群众切实享受到‘保障充分、成本低廉、体验良好’的住宅地震保险服务。”保监会副主席周延礼要求,建立巨灾信息平台,通过地震共保体统一的业务管理平台,完成业务清分和资金结算,逐步积累灾害数据信息,加大信息资源共享。同时,将研究建立住宅地震专项准备金制度,提高保险业应对重大灾害的风险抵御能力,维护住宅地震巨灾保险制度的长期稳定运行。

国际上的巨灾保险大多是单一灾种保险计划,而此次我国首个巨灾救助保险包括地震、台风、海啸、泥石流、突发性滑坡、内涝等巨灾,以及由自然灾害引发的核事故风险,基本上涵盖了一般性巨灾及特殊核风险。同时,保障覆盖全,保障灾种多。巨灾保险保障的对象为灾害发生时处于深圳市行政区域范围内的所有人口,含户籍人口、常住人口,以及临时来深圳出差、旅游、务工等人员,实现了全覆盖。

  回到深圳,深圳面临的主要风险是台风、海啸和核电。

  此前,周延礼曾透露建立巨灾保险制度的“路线图”:第一步,2014年前完成巨灾保险的专题研究,明确制度框架;第二步,2017年年底前,完成相关部署工作,推动出台地震、巨灾保险条例,建立巨灾保险基金;第三步,在2017年至2020年,全面实施巨灾保险。

对于巨灾基金的建立,相关负责人表示,巨灾基金除承担当巨灾损失超过政府巨灾救助保险赔付限额的赔偿时,还可以广泛吸收企业、个人等社会捐赠资金,不断壮大基金规模,形成一个全社会共同参与、应对巨灾风险的公共平台,成为政府应对巨灾的“资金储备池”。而在此前,巨灾基金被普遍认为是巨灾保险制度设计的难点所在,原因在于巨灾保险基金须由财政部门“兜底”。

  回顾我们拿下这个项目的历程,感觉签保单很容易。这是因为这个项目我们做了三年,无论是平安还是太保,也包括其他产险公司,估计很少有人愿意投入三年的时间。三年前,有很多人不相信我们能做得成,因为这都是国家顶层设计的事,我们小小的实验室怎么可能做得成。

  巨灾保险试点政府“买单”

巨灾保险建立要依照各地实际状况

  我们的实验室在2011年5月成立,当时市政府就把巨灾保险这件事委托给了我们。我们跟全球的大保险公司、风险机构学习、研讨,做了很多准备工作。2013年市政府正式立项,书记、市长亲自赴保监会与项俊波主席沟通。

  数据显示,尼泊尔大地震给该国造成的经济成本或将超过50亿美元,相当于这个赤贫国家国内生产总值的20%。截至目前,大地震已造成3904人遇难,另有至少6535人受伤。地震也波及到我国西藏地区,共造成西藏自治区日喀则市聂拉木、吉隆等8县和阿里地区普兰县30余万人受灾,20人死亡,4人失踪, 1263户房屋和1座寺庙倒塌,10641户房屋和54座寺庙不同程度受损。

此次在深圳建立的我国首个巨灾保险制度是一种综合性的巨灾保险制度,同时具有地区特色,比如突出了核事故风险。尽管云南没有披露其构建的巨灾保险制度,但据相关媒体消息,云南主要试点的是地震保险,首批两家保险公司的地震保险产品已经进入报备阶段。其他各地建立巨灾保险也应根据本地区实际情况。

  巨灾保险产品不仅仅是商业性产品,也是准公共产品,所以,未来保险行业做巨灾保险产品的时候最好也遵循这个原则。全世界的巨灾保险并不是很多,所以我们参考了国外的巨灾保险模式,比如刚才讲到的,新西兰的地震保险是国家立法的。但对于我国的巨灾保险要不要立法的问题,我们讨论了以后和深圳保监局沟通,最后设计了“政府主导、商业保险参与运作”为基本原则的深圳巨灾保险模式。

  作为一个自然灾害多发的国家,中国目前的灾害补偿多借助于国家财政拨款和社会救助,整个保险业的巨灾保险赔款不到灾害损失的1%,而国际上一般占比则为30%-40%。在这种情况下,如果能建立健全巨灾保险制度,财政负担将明显减轻。2013年年末我国巨灾保险制度“破题”,保监会批复深圳、云南为我国巨灾保险首批试点地区,率先探索运用金融手段完善灾后救助体系。

在近期的“中国保险热点对话”上,相关人士表示,要让“一块钱发挥一百块钱的作用”。要设计针对本地区特点的巨灾保险机制,把财政的应灾救灾机制常态化,充分发挥保险的杠杆功能。

  深圳的巨灾保险制度框架主要包括三个部分:一是政府巨灾救助保险;二是巨灾基金;三是商业个人巨灾保险。在巨灾里经济损失大的还是财产险,因为中国地域大,人口多,如果先走财险这条线,财政预算非常大。这也是为什么从2008年到现在我们国家的巨灾保险还仅仅是在尝试而没有落地,这跟财政预算有直接关系。所以我们设计了好几套方案,最后选择了最便宜的方案,就是救助,主要是人伤。

  公开资料显示,2014年6月1日起,深圳市巨灾保险正式实施。深圳市政府出资3600万元向商业保险公司购买巨灾保险服务,每次灾害最高赔付达25亿元,该保险服务将用于巨灾发生时所有在深人员的人身伤亡救助和应急转移救助。除了商业保险外,深圳市政府还将首期注资3000万元,成立巨灾基金,为受灾群众提供更为全面的保障。

对此,还有业内人士指出,应该在国家层面有一个顶层设计,尤其是在巨灾立法、政策支持和政府职能协同等方面有一个制度安排,防止在巨灾保险的整个设计过程中出现碎片化的现象。在顶层设计之下,自下而上、自上而下双向互动解决巨灾保险的问题。

  我觉得在国内的巨灾保险不走财产性损失这条线,是因为政府财政预算有限。我们曾经测算过,灾害多的省份做巨灾保险的话,保费最少要五亿元,这五亿元谁出呢?省里出还是中央出?不管怎么样,政府先掏点钱在社会上把这个事“推”起来,但更多的保费还是得保险公司和老百姓掏。

  另据了解,云南楚雄州的巨灾保险试点方案主要针对地震的农房保险,个人自愿,投保100元,保障2万元的风险额。宁波则率先试点首个同时为人身和财产提供保障的巨灾保险,市政府出资3800万元,为1000万常住居民提供台风、暴雨、洪水等灾害造成的家庭财产损失和人身伤亡巨灾保障。

  深圳设置的巨灾救助保险,特点是广覆盖、低保障,一千多万人,只要出险(包括旅客在内),都会受到保障。灾种有14种,包括自然灾害和核风险的救助,救助额度达到25亿。

  马上就访

  巨灾基金由政府操作,政府出资,再委托保险公司和资产管理公司来操作。这个基金是开放式的,在老百姓不相信某些慈善会、壹基金的时候,就可以把钱放到这个地方来。

  家庭每年几十元或能覆盖巨灾险

  我们是在学习新西兰的模式,新西兰65年积累了几十亿的新币。深圳的盘子也不小,而且我们是开放式的,巨灾基金在第三层做完之后,如果做彩票,那么做起来累积滚动就非常快了。

  对外经贸保险学院教授王国军在接受记者采访时建议,针对此次尼泊尔地震,中国应适时大力推进巨灾保险建设。

  无论是保监会,还是市政府都希望通过政府的一点小钱推动老百姓自己买巨灾保险,鼓励商业性的个人巨灾保险,这样才能构成一个安全的保障。

  在王国军看来,不同于其他的保险产品,巨灾保险比较不适合在单独的某一地区进行试点,风险单位太少。而此次“共同体”的形式更适合在全国范围展开,更有利于按照大数法则做费率计算,可以在全国范围内分散风险。

  对于项目的意义,我们做这个项目的时候没有人看好。可是我们在推进过程中,特别是市领导把深圳巨灾向中央领导做了汇报以后,无论是十八大文件还是保险新“国十条”都对巨灾保险作出了新的要求和政策支持。现在巨灾保险制度不再像以前那样“悬乎”,而是非常“实际”。

  “巨灾保险不仅是政府和保险公司两者之间的事,更需要个人参与,这样风险管理才会做得更好,需要政府、保险公司、居民三方通力合作,权责明确。”王国军认为,巨灾保险必须要有个人的参与。

  保险业新“国十条”里也提到了巨灾再保险,深圳的巨灾再保险全分出去了,设计的价格很合理,我们想把它做大做强。但前提是要多了解中国的巨灾市场,目前看来中国巨灾保险市场很大。

  实际上,从国际上巨灾保险体系来看,居民参与扮演了很重要的角色。比如,日本有《地震保险法》,地震险自动附加于基本财产保险;在新西兰,居民向保险公司购买房屋或屋内财产保险时,必须强制购买地震保险和火灾保险;在台湾地区,购买家庭财产一年期火险强制购买地震保险。“地震风险很低,个人购买并不贵。粗略计算,若我国一半的家庭购买地震险,每个家庭每年花费在几十元左右就足以覆盖。”王国军说。

  深圳巨灾保险创新跟普通保险产品不一样,巨灾可以做巨灾交易中心,就像新西兰巨灾委员会收的钱不仅仅是自己的,还可以去承保其他地方的地震和巨灾,在时间和空间上向全球分散。

  同时,王国军也表示,对于巨灾保险来说关键是怎么“花钱”,如何用这笔钱做好风险管理,做好防灾、减灾措施。

  我们跟深圳市政府合作得很开心。首先,第一张巨灾保单落地,推动了政绩发展;其次,巨灾制度对深圳金融行业的发展,特别是前海金融的推动很大。上海市政府的秘书长曾明确地说要做巨灾保险,并且是交给保险公司做。我觉得深圳巨灾制度出台的意义非常大,给其他地区提供了很好的典范。我们的实验室做了一件对保险行业,乃至深圳、对国家都很有意义的事,我深感荣幸和自豪。

  新闻内存

  今天就讲这么多。谢谢大家!

  海外巨灾险三种模式

 

  商业模式。完全由市场自发形成并且商业化运作的一种机制安排。英国洪水保险被划分到家庭及小企业财产保单的责任范围内,并采用捆绑式的“强制”保险模式。

  政府模式。由政府筹集资金并直接向居民提供的巨灾保险。这种模式政策性强,依法实施,同时配套政府补贴。

  混合模式。即政府和市场相结合的模式。在该模式下,巨灾保险由政府和市场合作开展,风险共担。地震保险的风险移转上,日本采取一种由政府和民间再保险公司共同分担的“二级再保险模式”。

  本版供图CFP(北京日报)

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