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原标题:香岛买保险低价有限支持更加高,Hong Kong有限支

浏览次数:61 时间:2019-07-05

  “相比内地的保险而言,香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因。但其实所谓的回报高只是对产品表面数字等相关表述上的感觉,比如说年化收益率能达到10%或以上,从字面上确实比内地的3%至5%的水平要高很多,但只要再仔细分析思考就会知道这里面存在很大的理解误区。所以去香港买保险回报高,这种观点在客观上并不具备理论基础。”

  值得一提的是,近几年,香港保险产品中的投资型保险分红多在4%-5%以上,高的也可达到8%-10%。相比之下,内地近年来多款分红险投资收益却并不怎么样。“与香港不同,目前内地保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上仍十分局限,再加上投资能力有限,与香港保险公司就有了较大的差距。”

A.保费更便宜

  此前,有人通过内地代理人的方式购买了香港保险,即俗称的“地下保单”,但是这类保险并不受法律保护,“保险一定要在香港购买,需要投保人到香港来签署投保协议,其他地方签订的保单都是无效的。”

  事实上,除了内地人赴港买保险之外,很多香港人为了分散投资也会来内地买保险。一位业内人士告诉记者,“他们看中的并不是收益率,而偏重于人民币升值,希望在港币贬值前把相应的资产换成人民币,从而享受汇率升值的收益。”

香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率(当然是基于现金价值计算的),于此相比,内地寿险预定利率直到2013年8月才上调为3.5%。尤其是香港投连险很多都能实现10%以上,甚至20%的收益。

  香港业界有一个公认的说法,即香港保险公司“严核保,宽理赔”。香港保险业界通常都会说,香港保险公司在核保时会要求客户提供各种证明文件,或进行体检,并严格厘定费率,谨慎承保,以尽可能减少承保风险。而一旦承保,理赔一般比较容易,申请理赔时只需提供所要求的文件,邮寄到保险公司,并非一定要亲自到香港,理赔过程一般比较顺利。

  郭家轩

2.重疾险?可以考虑配置

  导游张小姐告诉记者,现在的游客去香港已经不单单是旅游和购物了,近期她带的两个赴港游的团队中就有几个团友提出要去当地大型银行开户存款,以方便以后购买香港的理财产品和保险。

  继内地大妈赴港买金潮之后,赴港买保险再次成为热门话题。近两年来,内地居民前往香港买保险并不是什么新鲜事,不过,随着内地居民手中闲钱增多、投资热情高涨以及对于保险保障需求的快速提升,香港保险兼具价格便宜、理赔服务好、保障更高的综合优势,更是成为了吸引内地客户蜂拥抢购的“香饽饽”。

C.收益率更高

  但陈琼则表示,理赔的麻烦并非没有。“如果在香港投保,出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。此外,如果因为保单理赔产生纠纷,还必须由香港的法庭审理,可能还要请香港律师帮忙。”

  ●南方日报见习记者

2.在签订保险合同时,投保人须在香港银行办理一张银行卡,存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账,但需要一定的手续费。

  陈琼表示,“按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。如确实发生无法理赔的状况,由于内地法律对香港保险公司没有约束力,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。”

  除此之外,“对高净值人群来说,赴港买保险带来的不仅仅是高额保障,还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能,这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。”高先生表示。

1.医疗险和意外险?并非适合每个人

  陈小姐给记者提供的保单上明确标明,该保险每年保费14200元人民币,8年缴清,共缴保费113773元人民币。在孩子16-26岁这10年期间,每年保证派发14400港元,每年非保证派发5600港元,10年派发总额为199310港元。当孩子16岁时,将获得14400港元现金奖赏。26岁时,保单期满,期满之日,还会获得一笔163074港元的非保障现金派发,之后保单终止。陈小姐也可以选择将这163074港元投保退休保险,这样孩子60岁退休时,可以领取1456997港元退休金。

  “香港保险产品的优势在于行业开发较为充分、产品选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者,香港保单优势比较突出的主要是重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险保单等。

去香港买保险的注意事项

  而内地分红险、万能险等利率水平仅维持在3%-4%左右,较为激进的投资到A股市场的投连险收益率也是表现不稳定,通常需要购买较长时间平摊成本才能获得一定收益。

  对于不少内地客户都较为关注的购买香港保单是否合法合规的问题,记者从广东保监局了解到,按照我国当前的法规,内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。不过,需要注意的是,在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费,再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为。因此,建议内地消费者第一次购买保险和缴纳费用时亲自到香港办理。

香港的投资型保险品种多,投资回报率普遍也比内地高,尤其是投连险,但这种产品更适合风险承受力高的人群,如果投资理念属于稳健型甚至保守型,建议谨慎考虑。因为投连险一般投保期限在5年、10年或者20年甚至更长的时间(提示:在香港买保险基本上保险缴费都要用港元或美元),购买这类理财保险时必须要考虑汇率风险,高收益意味着高风险,这个原则在购买香港保险时同样适用。

  陈琼解释说,“可以以人寿保险的基本理论来分析到底香港的保险是不是真的回报比内地高。人寿保险费率的计算基础来源于三个基础,分别是利率差、死亡率差和管理费用率差,而保单所得出的回报率则是由此三者而来。就利率而言,由于香港实行低利率政策,所以会造成利差损,导致回报降低。而内地目前是保持较高的利率,所以会有比较好的利差益;第二,死亡率方面,香港人的平均寿命一直走高,所以死差益也较高,内地的平均寿命虽也在走高,但较香港缓慢;第三管理费用方面,香港虽然比较高但却比较稳定,但内地由于通货膨胀的原因一直在上升,所以费差益这方面则是香港稍好一些。”

  而去年前三季度,这一数据再创新高。在前三季度香港的新增保单中,向内地访客发出的保单保费为102亿港元,占2013年前三季度个人业务的总新造保单保费的14.9%。值得一提的是,前三季度内地人赴港购买的投连险新单趸交件均保费高达446万港元(约合人民币350万元),这意味着高端客户占据了较大的比重。

1)从性价比上看,香港重疾险的保障范围要比内地同类保险的范围要广,而且保费比内地至少低20%~30%。2)从理赔方式上看,香港重疾险的理赔形式更加灵活。内地一般是由保险公司一次性赔付后终止保险合同;而香港重疾险的理赔形式更多,比如早期危疾(即得了病但还算不上重疾级别)可预支保额、保险合同继续,若再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额,这种方式能更好保障投保人利益。提示:在香港购买的重疾险,虽然保险合同上对医院等级没有要求,但投保人要确认什么样的医院开出的就诊证明是可以得到赔偿的(这个具体要以保险公司的规定为准)。

  谨防“地下保单”

  现象

香港保险最近几年真的很火。

  如今,内地人赴港购物的目光不仅仅是放在了奢侈品、化妆品、奶粉等商品上,香港众多的理财产品也成功地吸引了众多内地游客的目光。

  同时,如果内地人在香港购买保险或理赔时使用的是港元,那么还需要考虑汇率风险。“过去几年,人民币相对港元大幅升值,使得一些内地人赴港购买保险的收益并没有想象的那么高。”业内人士表示,不过,目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单,内地市民去香港买保险可以尝试用人民币计价。

香港保险公司普遍采取“严格核保,宽松理赔”的理念,一般没有针对天灾、地震、暴乱、示威等的免赔条款,只在自杀理赔上有一定时期的免赔规定。而且保单都遵循“不可抗辩条款“,即保险公司在保单生效2年以上,不得以任何理由宣布保单作废。

  但陈琼却对高达30%的回报率表示怀疑,“其实可能是误解了, 就算是基金投资也不可能一年有30%的回报。”并表示,这种口口相传的香港保险“回报率高”,指的是分红保单以及投资保单的回报率高,尤其是通过香港投连险,因可将资金投资到世界经济增长最快的地区或行业,获得高额的回报。

  “第一、在香港签署的保单会按照香港的法律规定来执行,涉及到法律适用的问题,包括纠纷的解决,香港和大陆的法律体系不同,内地人需要适应;第二、对投保人和受益人身份上的限制风险,投保主体境内人和境外人的限制,受益人如何保障也需要考虑。如确实发生无法理赔的状况,由于内地法律对香港保险公司没有约束力,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。”该人士表示,比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可,一旦发生理赔纠纷,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。

一般来说,纯保障型的产品、同样的保额,香港保险的保费比内地的更便宜,相当于打了七八折,有些甚至只有内地保单一半左右的价格。这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。

  “保险这种东西,看你是重保障,还是重利润。就提供全面及足够的保障方面而言,香港保险确实有其不可比拟的优势。”陈琼表示。

  高先生的一位客户去年在香港购买了一份重疾险和意外保障险,每年的保费大约在5000港元左右,折合人民币4000余元,缴纳10年以后,就能获得终身20万元的重疾和意外保障。“与内地同类型产品相比,每年保费能少花2000多元人民币。”高先生表示,而且香港的大病保险理赔程序较为简单,只要有医院的正常手续,就可以理赔。

哪些险种值得买?

  自2005年汇改以来,人民币对美元汇率出现连续升值。数据显示,2005年汇改启动时,港币比人民币贵,100港元能兑106.5元人民币,但经过8年光景,现在100港元只能兑换80左右元人民币,贬值约26%。这也就意味着如果投保人从2005年初持有某固定现金价值香港保单,排除收益在外,到现在折算成人民币时出现了26%的现金缩水。

  也有资深律师表示,推荐内地人赴港购买保险的机构或是中介人会在销售佣金的驱使下,对产品的风险提示不够,对获得的收益过度夸大,对此,内地客户在购买保险产品时也需要多方了解,更加谨慎。

朋友圈稍微有点投资意识的准中产们都在研究什么时候要去趟香港,了解一下某诚保险公司的情况。跟房产一样,这是对抗资产贬值焦虑的又一剂良药。

  如果一位投保人2005年在香港投保5万美元,当时人民币对美元汇率在1:8左右,时至今日人民币对美元的汇率已变为1:6.13左右,在8年之内,汇率波动已让投保人损失9.35万元人民币。所以,特别是对于一些长达数十年的保单来说,汇率风险更值得关注,人民币升值很可能造成投保人最终拿回的分红比收益低。

  分析

D.理赔条件少

  除了汇率问题,很多内地人也很关心在香港投保后,理赔是否方便的问题。

  不过,内地居民在香港购买保险也可能面临多种风险,除了要警惕“地下保单”以及理赔遭遇境外诉讼等风险外,还需考虑人民币升值可能出现的汇率风险。对此,权威人士建议内地客户无论在何地购买保险产品,均要结合自身需求选择保险产品;同时还要看清保险产品保障范围与收益说明,并关注香港保险法规,避免出现合同纠纷等。

如果在香港买意外险或医疗险,虽然保费便宜,但万一出险的话,需要准备好材料寄到香港,由香港保险公司开出理赔支票(币种:港元或美元),再由你在内地银行兑现或换汇,过程中会浪费较多时间,还可能有汇率风险,因此需要综合考虑多种因素,并非适合每个人。

  隐藏的汇率风险

  如此火爆情景的出现,主要还是得益于香港保险产品的自身优势与优良的行业环境。业内人士认为,内地客户赴港买保险,一方面是因为香港的保费明显要比内地低,回报也高,而且香港的大病保险理赔很简单,另一方面也是因为香港特区拥有相对成熟的市场经济制度、严格的法治和透明的监管体系,这使得香港本地和海外的保险公司都会与所有客户切实履行合约规定。

B.保障范围更广

  尽管保险纠纷从不间断,但投保的人数仍然是以一个惊人的速度在增长。近几年,内地人到香港买保险的数量也激增。数据显示,2012年全年内地客户在香港购买保险的金额已经接近100亿港币,这只是一年的金额,过去几年购买的金额一直呈上升的趋势。为什么会有这么多人青睐香港的保险呢?

  需警惕理赔、收益虚高等多种风险

1.在香港买保险,第一次签合同时必须本人到香港签字,保险合同才能生效,否则保险合同不受香港保险法保护。

  去香港买保险,好么?

  保费保障优势多 赴港购险受青睐

香港的保险好在哪里?

  价格便宜、保障更高

  近年来,内地居民到香港购买保险等理财产品正在成为新潮流,而且这一数量正快速飙升。数据显示,2008年内地访客在香港的新造保单保费为32.63亿港元,占到个人新增保单保费604.17亿港元的5.4%;到2012年这一数据占比已达到了12.8%。

3.投资连结险?收益高需谨慎

  香港保险投资范围是全球性的,不少保险公司所给出的购买者的投资收益率都非常有吸引力。

  业内人士指出,赴港购买保险的主要风险在于理赔和后续服务方面,投保后的后续保全、理赔等手续可能会给投保人带来不便。

同样的保费,香港的保障范围更广。比如内地的重疾险目前一般覆盖35种重疾,不包括原位癌等特殊疾病,而香港重疾险可保障50多种重大疾病。

  据她介绍,最初选择香港保险的原因主要还是因为保费低,保障范围比较大,回报率高。她已经给自己和儿子各购买了一份重疾险和意外保障险。每年的保费大约在5000港元左右,折合人民币4000余元,缴纳10年以后,就能获得终身20万元的重疾和意外保障。相比较而言,内地的同款产品每年保费就要多花2000元人民币。

  据介绍,内地客户在港购买保险的支付方式也是多种多样,除了正常以消费方式通过银行卡、信用卡刷卡支付或现金支付(受国内购汇额度的限制)外,对于很多高净值客户而言,大额保单还可通过境外资产支付,或利用做外贸生意的人在香港银行开设的外币账户支付,也可借助朋友在港资产来对冲支付。

当然,在这里我们并不想唱反调,只是在大家争先恐后跑到香港买保险之前,我们需要了解,为什么要买香港保险?

  而有很多市场消息则表示,香港金融业面向全球投资,其储蓄型寿险的年平均回报率可以达到10%--20%,另外每年还提供现金红利或基金结余,现金红利的年回报率最高可以达到30%。

  对此,权威人士建议:不管在何地购买保险产品,均要结合自身经济条件与需求,选择适合的保险产品。同时,还要警惕“地下保单”,不要采取在内地填写投保书投保、香港签单等违规方式购买。此外还要有风险防范意识。“建议投保人投保时要充分了解保险条款,特别是保险责任、责任免除等条款,防范可能出现的合同纠纷;并要关注香港保险方面的法规,以及出现纠纷时可能导致的跨境法律诉讼风险。”

  据香港保险行业相关数据显示,香港重大疾病险的年回报率目前在5%左右;储蓄型人寿险中,年限短(10年)的年收益率4%左右,年限长的可以达7%-10%。

  陈琼提醒,“虽然现在香港银行可以开户能够解决以前每年前往一次香港缴保费的麻烦,但由于保单是受香港法律管辖的,如果遇到理赔问题,还是需要亲赴香港。还有一些重大疾病的鉴定、理赔纠纷等,这些方面花费的钱和精力都是不可预估的。”

  其实,除上述问题外,汇率的问题也是赴港购保的一个较大风险。目前,绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。

  而除了保费外,林女士也发现,港险的保障范围更大,“港险中列入重疾险保障范围的疾病多达近40种。另外,港险保单的医疗费用结算皆以香港医疗水平结算,自己付出的成本更低。而从回报率来看,香港回报型保险每年的回报利率都在5%-10%左右,加上每年的现金分红,最高利率可以达到20%。而内地的一些回报型保险,一般都在4%左右。”

  有意思的是,记者从一些旅行社中了解到,近期赴港旅游的市民中,也有不少是特地去那里进行投资的。

  文| 《小康·财智》记者启晨

  “在内地无论是万能险还是投连险,保险公司会扣首年保费的50%作为手续费,而香港不用,这是让人感觉挺不错的地方。香港保险投资范围是全球性的,香港不少保险公司所给出的购买者的投资收益率都非常有吸引力。”中国平安[微博]保险客户经理陈琼向记者介绍道。

  高回报看上去没那么美

  女儿刚满周岁,北京的陈小姐便听从了理财经理的建议,利用到香港购物的机会为女儿购买了一份教育保险。

  记者联系到另外一位已经买了多份香港保险的林女士,她告诉记者:“我从2009年开始就在香港买保险了,现在可以在香港银行开户,我准备给丈夫和父母每人再买一份保险。”

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