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原标题:对注册资本等有严谨规定,网贷存管银行白名单

浏览次数:119 时间:2019-07-19

3月27日,据新京报报道,近日,银保监会及部分省份的地方金融监督管理局相关人员在北京召开关于P2P网贷风险整治的内部会议,监管方将出台新文件,对P2P网贷注册资本金等诸多细节方面提出更为严格的规定。

2018年为网贷行业的“整改备案“年,2017年12月8日,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)的下发,要求网贷机构于2018年4月底之前完成辖区内的备案登记工作,6月底之前全部完成,57号文件的发布是一石激起千层浪,促使网贷行业加紧整改工作的步伐,剑指合规合法。同时,资金存管的银行业金融机构也面临挑战,因为中国互联网金融协会主导的银行测评工作在即,合规也同样针对银行。

按照P2P合规检查的时间表,距离自律检查的完成时间仅有半个月时间了,据澎湃新闻了解,上海已有多家网贷机构已经上报了自查报告。

目前,该文件正在征求意见中。据柒财经旗下互联网金融新闻中心了解,早前曾有媒体报道称,近监管层人士的消息显示,网贷专项整治验收工作将延期完成,并将采用统一的备案标准,甚至要求注册资本在10亿元以上,且需要实缴。

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8月17日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,开启P2P网贷机构新一轮合规检查大幕。按照网贷整治办要求,P2P网贷机构需要通过网贷机构自查、中国互联网金融协会和各地方协会自律检查、各地方网贷整治办行政核查三关,试运行无误之后方可申请备案。网贷整治办还规定,此次合规检查应于2018年12月底前完成,机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜,稳妥安排。

事实上,对于注册资本问题,已经有平台遭遇合作存管银行的明确门槛要求。其中,有银行提出了1亿注册资本金方可准入。此前,也有银行明确要求,P2P资金存管的准入门槛为实缴5000万元。

根据2016年8月24日四部委下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、2017年2月银监会公布的《网络借贷资金存管业务指引》及近期下发的57号文件的内容规定网贷机构必须与银行业金融机构开展资金存管业务的合作,是本次整治整改工作的必要条件之一,主要是为了规避资金池风险,将平台资金与客户资金完全隔离,客户资金账户需要接受独立审计,且公开审计的结果,在保护客户资金安全的同时,加大了平台的透明度,平台的运营情况一目了然。直接银行存管也促使网贷机构回归信息中介的本质,在更好的提供服务的同时,规避资金平台系统性风险的发生,使投资人更加的放心。

目前,各地P2P网贷平台的自查流程即将结束。比如,北京的合规检查启动于8月24日,机构自查原则上需于9月30日之前完成,最晚不迟于10月15日;广东省机构自查于9月12日启动,最迟不晚于10月10日;深圳市机构自查于9月18日启动,自查报告提交时间为9月30日。

根据监管要求,网贷平台必须上线银行资金存管系统。2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

据行业最新数据显示,目前有46家银行与网贷机构合作,而接入银行存管的平台有677家平台。根据网贷之家2017年12底发布的行业年报数据显示,正常运营平台为1931家,接入银行存管的平台占比为35%,单银行存管合规一个必要条件就有一半以上的网贷机构需要加快整改进度。

从上述时间表可以看出,监管部门留给网贷机构自查的准备时间只有一个多月。这样的进度要求对很多网贷机构来说时间紧,任务重。澎湃新闻记者获悉,在P2P网贷平台中,既有如拍拍贷和宜人贷在国庆节前后提交自查报告的机构,也有如搜易贷于10月15日压线提交的机构。另据一位业内资深人士告诉澎湃新闻,地方监管部门对自查报告的要求不够明确也是企业准备自查报告中的困难之一,比如费率的计算一项,要求上就没有说清是APR(Annual percentage rate,年化收益率),还是IRR(Internal Rate of Return,内部收益率)。

截止目前,通过中国互联网金融协会测评的银行共有43家。据不完全统计,全国共计63家银行开展资金存管业务,共上线824家正常运营的网贷平台,这意味着仍有79家平台接入的存管银行未通过测评。

2017年11月,P2P网络借贷专项整治领导小组办公室和中国互联网金融协会联合下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》(简称《测评通知》),规定了网贷资金存管测评工作的依据、范围和流程,并明确由“中国互联网金融协会”负责测评工作的组织、协调和实施,目前协会已经组织完成测评工作的前期准备,银行存管测评工作即将开启。根据57号文件的要求,对接网贷平台资金存管的银行必须测评过关,也就是说银行是否在监管部门开展的网贷资金存管业务测评中达标,也将决定银行是否能够拿到开展网贷资金存管业务的入场劵。

合规备案的第二步,中国互联网金融协会和地方协会自律检查同样保持快节奏,按照中国互联网金融协会规定,自律检查报送时间不迟于2018年10月31日。据澎湃新闻了解,以宜人贷为例,在提交电子版的机构自查报告之后,两三周之内将接到以中国互联网金融协会为核心的驻场检查。进场检查单位包括地方金融局和银保监会、外部律师事务所等,存管银行也要进行业务的内部稽查。全部检查将根据自查报告在3-4天之内完成,范围包括数据、系统、后台、规章、流程、财务数据等公司各方面的情况。

根据P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称“网贷整治办”)2018年8月17日下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,P2P网贷机构需要通过网贷机构自查、协会自律检查、网贷整治办行政核查等,方可完成整个验收流程。

监管部门对于银行存管测评主要是为了改善目前网贷行业银行资金存管的不规范的现状,有效规避虚假存管、联合存管以及部分存管的问题。其主要目的是因为部分银行在资金存管业务过程中,存在标准不统一,落实不到位的问题,这些问题不利于网贷行业的整改验收及行业的健康发展,所以《测评通知》规范了测评流程及五大环节,主要是针对业务流程与系统建设的合规性、完整性进行测评,本次测评工作对于银行的安全性和稳定性要求比较高。部分监管的区域化对于网贷机构也至关重要,这关系着是否合规及需要更换监管银行的问题,因为上海和深圳监管规定了“银行存管属地化”的原则,这同时会给部分银行造成极大的影响。

需要注意的是,已提交自查报告的P2P网贷平台并不意味着能够顺利进入第二步,但没有提交自查报告的平台确定只能够选择退出。从此前北京市金融工作局和广州市金融工作局分别发布的通知来看,未纳入整治范围的P2P平台不得新开展P2P业务,未经许可的机构不得新设立或从事P2P网贷业务活动。否则,将被视为非法金融活动。在截止日期前未提交或者没有资格提交自查报告的P2P平台,将被视为“未纳入整治范围”。

目前来看,若以严格标准执行,多数平台势必要被清理,退出网贷市场,而这并非是监管所要的结果。以网贷银行资金存管为例,“‘白名单’延迟发布是最好的案例”。

“随着监管的日趋严格,资金存管银行也日趋规范。”中融民信专家在谈论“银行存管属地化”时告诉记者,随着网贷行业监管政策的频出,对于存管银行的要求也将会更加具体、明晰,而银行对于网贷平台的准入规范也会更加完善,那么网贷机构将会加强风险管控能力,进而促进整个网贷行业的合规化发展步伐。

P2P网贷合规检查的重要一项内容——银行存管也有新的动向。根据10月12日全国互联网金融登记披露服务平台的披露,杭州银行和青岛银行被纳入存管“白名单”,这是继9月20日第一批25家银行存管白名单公布后的第四次更新,通过网贷资金存管测评的银行数已增至32家。“白名单”内的32家银行以中小银行为主,国有银行只有建设银行1家,其他的有9家股份制银行,13家城商行,6家民营银行,3家农商行。

上一批通过测评的重庆富民银行行长孙中东在接受澎湃新闻记者采访时表示,存管测试过程中,中国互联网金融协会对被测试银行有着非常标准的细节化的要求和格式,测试内容围绕着风控和系统。富民银行之所以没有进入第一批就是因为细节处理的不够妥当。经过互联网金融协会派驻相关专家指导,主动清除了一部分不合格的平台之后,才顺利通过了测评。

然而,通过存管测评的银行却不如P2P平台一般轻松。一位已进入存管“白名单”的民营银行高管告诉澎湃新闻,虽然民营银行需要多元化发展业务,但是也不想接P2P这样烫手的山芋。P2P网贷平台的清洗至今尚未完成,一旦暴雷,对民营银行的声誉和合规方面影响极大。去做存管测试只是站在为客户负责的角度,未来应该不会发展P2P存管的新客户。 值得注意的是,网贷存管“大户”江西银行和广东华兴银行尚未通过银行存管测试。根据网贷天眼数据,在840家接入银行存管的网贷平台中,江西银行签约94家占比11.2%,广东华兴银行签约83家占比9.9%。不过,依照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首次测评未达标的商业银行可再次提交申请,且仅一次再次申请机会,还需在收到首次测评结果通知书的3个月之内提交。存管银行通过测试机会尚存。

最新的网贷银行存管白名单上的32家银行业金融机构为:

中国建设银行、广发银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、招商银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、北京银行、厦门银行、厦门农商银行、百信银行、廊坊银行、宜宾市商业银行、新网银行、上饶银行、海口联合农商银行、华瑞银行、中关村银行、海口农商银行、包商银行、厦门国际银行、浙江泰隆商业银行、武汉众邦银行、渤海银行、晋商银行、徽商银行、西安银行、重庆富民银行、杭州银行和青岛银行。

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